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村夫日記發布時間：06-0107:47隨著經濟的發展，特別是生活方式和飲食結構的改變，牙科需求持續上升，這一方面推動了口腔服務市場和相關耗材和設備的大增長，另一方面也引發了對于牙科保障的需求。但是，由于無論是商保還是醫保，對牙科的覆蓋都較為基本，用戶都需要額外購買牙科保險才能獲得保障的提升。雖然在表面上，在牙科服務需求上升的狀態下，用戶對保障的需求也會被激發，從而推動牙科保險的市場規模增長。但是，單病種的牙科保險的發展并不是僅僅取決于支付意愿，更是深深扎根于其所在地區的保障體系。在一個醫保覆深度有缺口的體系，用戶對保障的需求集中在覆蓋保障的大病風險，對于牙科這類擴大覆蓋面的保障并不急迫。只有在一個大病風險已經被較為完善的覆蓋體系下，用戶對擴大保障的覆蓋面才會有興趣。同時，由于牙科的保障需求取決于個人的健康狀況。與大病風險不同，剛需性的牙科治療服務雖然并不便宜，但仍在個人財務可承受能力內，總體風險可控。如果不是有著頻繁牙科服務需求的用戶，直接購買牙科保險的興趣較低。因此，大部分國家和地區的牙科保險主要還是以團險為主，更多的作為企業的福利發放。比如，雖然美國34的人擁有牙科保險，但23的用戶是因為企業提供了牙科保險，而不是因為個人購買。剩余的用戶則主要集中在65歲以上的老年人通過Medicare Advantage獲取，部分MA計劃需要額外收費，平均保費在284美元年，另外則是兒童通過CHIP來獲取牙科保險，這屬于Medicaid。因此，如果僅從商保來看，美國的牙科保險基本以團險為主，是企業福利的一部分，個人購買則主要集中聯邦醫保的附加險。如果從德國市場來看，其牙科保險近年來增長迅速，2018年的保險用戶數已經達到了1600萬人，大約占法定醫保用戶的22%。德國市場以法定醫保為主，其覆蓋深度較強，因此，用戶希望提高的保障集中在范圍的擴大，無論是門診還是住院的補充保險，都是集中在諸如擴大治療方法、推動病房升級和能看更好的醫生這樣的服務。由于法定醫保對牙科的覆蓋較窄，作為醫保補充的牙科保險獲得了市場的歡迎并持續增長。而從渠道來看，作為法定醫保的附加險，牙科保險也具備企業福利的性質，團險屬性較強，也有部分自雇或自由職業者需要個險渠道。不過，盡管是團險為主，但無論是美國還是德國，對逆選擇的風險控制還是較強，一般牙科保險都有較長的等待期。比如，德國要求保險合同必須兩年起，等待期是6-8個月。美國則有100美元的免賠額，封頂線在1000-2000美元，中位數封頂線則在1500美元。由于是團體客戶為主，保費普遍不高，美國的牙科保險的月繳保費普遍在20-80美元，德國的月保費則在20歐元左右。不過，如果不涉及復雜治療，牙科保險的全年保費超出了普通治療的支出，這也是為什麼牙科保險更容易出現逆選擇的原因。從這個角度來看，牙科保險與個人需求之間的矛盾也植根于此。只有那些即買即用的客戶才會成為牙科保險的個人用戶，而這些用戶則是保險公司最為不希望的用戶。所以從實踐來看，大部分國家和地區的牙科保險要想做出市場規模，都是以團險作為主體來發展。因此，從美德兩個市場來看，牙科保險的發展主要基于企業的福利采購，個人市場則建基于醫保的附加險，用戶通過在醫保之上的升級服務保障來獲取。而中國市場的企業福利主要集中在企業補充醫療保險，這個完全基于醫保報銷之上的再報銷，并不是創造出一個全新的服務保障體系。在企補之外，企業愿意再為員工支付牙科保險畢竟是少數，市場規模相對有限。而從個人市場來看，雖然已經推出多款產品，但市場規模始終無法起量。供需雙方的矛盾之處在于，用戶的需求是希望保險對高額治療或服務能夠即買即用，而不是為了長期的風險提供保障，但保險實際提供保障的范圍又相對有限，很難去覆蓋高風險的高額治療，這導致購買牙科保險與購買打折卡差異不大。因此，無論從以商保為核心的美國還是以醫保為核心的德國來看，牙科保險本質是依靠企業為員工提供健康保險的附加險來進行推動的，如果要以主險的形式進行發展，其市場規模極為有限。而且，由于中國醫保的保障深度仍存在較大缺口，個人用戶在有限的保險支出下，優先保障的是大病缺口而不是非剛需性的牙科服務，這也嚴格制約了牙科保險的潛在市場規模。除非有政策性的改變，牙科保險在中國市場的增長仍將較為緩慢。相關搜索社保和醫保的區別附加險有哪些車險附加險有哪些平安的附加險保額和保費的區別大病都有哪些

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